無印良品遇上盒馬鮮生｜他們如何看待零售新風口？

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1682 期

金融機構也許應該感激這個時代，人們的消費需求從來沒有像此時此刻這么旺盛過。

◎巴九靈 來源：吳曉波頻道

盡管同發達國家相比，中國的儲蓄率依然很高，可中國年輕人的生活態度完全變了。遍地行走的“隱形貧困人口”足以證明這一點，他們用著最新款的手機，背著當季的it bag，喝著星巴克，吃著幾百元的日料，唯一不瀟灑的時刻就是收到信用卡、花唄、白條等還款通知時。

金融與消費的關系，很難講到底是誰成就了誰。有人說是種種消費場景的誘惑激發了消費需求，從而產生了姹紫嫣紅的消費金融市場；也有人說是金融產品的不斷衍生改進，為人們提供了超前消費的可能。

但無論如何，隨著兩者的關系越來越緊密，金融賦能下的新零售實驗就越來越值得探索與嘗試，這也讓我們看到了為注入新零售血液，金融行業出現一些的新現象。

現金貸out，消費貸in

一個人如果需要借錢消費，一般有兩種選擇，沒有場景的現金貸和有場景的消費貸。

現金貸是屬于不需要任何理由，就會笑嘻嘻放款的那種，而后利息相應就高，以此來填補超高的壞賬率。

自從去年12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，現金貸公司的日子開始不好過起來。

消費貸被嚴格限定了消費領域，但其滿足的是實際的消費需求，因此它的壞賬風險可控性自然大大增強。像房貸和車貸，都屬于消費貸，再不濟也有個房子車子做抵押。

伴隨消費升級和新零售潮涌，消費貸成為主流的勢頭已經顯露。

銀行加速消費場景建設

當前很多銀行的業務都開始由公共業務轉移到了零售業務上。

數據顯示，2017年各大銀行的信用卡新增數量幾乎達千萬級別，信用卡交易金額處于1.5萬億～2.6萬億元之間，不少銀行的交易金額都取得30%以上的增長。

如果新零售只是簡單的線上和線下融合，那么銀行就贏了，其下網點多、優質客戶群體密、資金成本低的優勢，是現有金融機構的后起之秀們難以超越的。

然而簡單的線上線下融合已經很難構成新零售模式，銀行在零售業務上的實驗也遇到了最大的阻礙，那就是缺少消費場景。

于是商業銀行們紛紛加快自建場景步伐，或者尋求跨界合作。比如中信銀行，就在加快信用卡跨界融合創新，深挖與互聯網公司合作，推出京東小白TWO卡、淘氣卡、貓眼卡、網易云音樂卡等多款產品，構建覆蓋電商、娛樂、出行、互聯網金融、互聯網資訊等消費場景的無界金融生態圈。

消費金融公司滲透線下場景

正當無牌照的金融平臺們被監管得死了一大半之后，夾在“地下金融”和銀行之間，持牌照的消費金融公司吸收了被“吐”出來的需求，活得蒸蒸日上。

去年，招聯消費金融、捷信消費金融、中銀消費金融等“領頭羊”公司進入凈利潤“10億元俱樂部”，馬上消費金融凈利更是暴增88倍成為業績黑馬。

蘇寧消費金融、華融消費金融等公司則實現扭虧為盈。而幾乎所有的平臺，都滲透了教育、校園、裝修、醫療、租房、醫美等領域的各類線下場景。

超級玩家布局消費金融

消費金融圈還有一個大佬級的玩家，那就是電商平臺。而當新零售之戰打響，這位超級玩家最先開始消費金融布局，它構建好消費場景，挖掘和計算海量的用戶數據，鏈接消費金融服務，同時滿足客戶的消費需求和金融需求。

彭博報道稱，螞蟻金服的消費貸規模已經達到6000億元，花唄用戶平均每個月借款約700元，借唄用戶約3000元；2017年至今，螞蟻金服的消費貸規模已經實現翻倍；螞蟻金服的消費者貸款額度，已是中國建設銀行的近3.7倍。

除了消費金融外，電商平臺們對支付、理財、小貸、征信等其他金融鏈條也有布局。

京東消費金融有京東白條，支付有京東錢包，理財有京東小金庫，小貸有京東貸。

阿里巴巴消費金融有天貓分期購、花唄、借唄，支付有支付寶，理財有余額寶、招財寶，小貸有螞蟻微貸，征信有芝麻信用。

突如其來的攪局者：區塊鏈

除了金融機構在不斷從新零售領域掘金之外，一個原本屬于金融領域的應用也潤物細無聲地影響到了新零售本身，它就是區塊鏈。

區塊鏈作為一個開放的分布式賬本，可以永久記錄信息并且不被篡改，盡管目前還沒有找到大規模的落地應用，但普遍被認為具有顛覆商業世界的潛力。

在零售領域，區塊鏈至少可以從物流、供應鏈、交易三方面對其進行重塑。

在物流上，阿里巴巴與京東都已經開始利用區塊鏈技術跟蹤物流信息，從而驗證產品的真實可靠。

在供應鏈上，區塊鏈可以提供完整流暢的信息流、不可篡改的簽名認證機制，從而很大程度上解決信息不對稱的問題，完善供應鏈眾多主體之間的交互協助。

在交易上，區塊鏈的去中心化，可以顯著提高交易效率，甚至實現生廠商直接對接消費者的“去零售中介”化，最終提供個性化服務。

總之，區塊鏈是個潮流黑科技，生于比特幣，可能發揚于任何一個行業，包括零售行業。

除了這些，金融還將如何賦能新零售？這個話題我們還將在2018年6月1日，轉型之戰千人大課的“金融賦能新零售”專場進行探討。屆時，我們將邀請金融領域的專家，銀行專家、新金融研究實踐者共同論辯。

2018年6月1日，第九場轉型之戰，我們將一起“探索零售破局新風口”。

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輪值主編｜笑凡 視覺｜劉晶晶

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